送你一个聚宝盆:财富管理 直销理财从规划开始

关键字：聚宝盆 财富管理 直销理财

　　很多直销公司在沟通人们观念的时候，经常以“富爸爸”里的“财商”理念作为旁证。有的系统出的教育训练课程中，传统行业的创业投资与直销对比的观念分析也会占到相当大的比重，包括我们熟悉的耶格、6-4-2、MSI系统等。一些类似沟通直销创业观念的书籍也比比皆是，比如《管道的故事》、《复制猫》等，这些基本属于投资理财领域中创业投资的范畴。

　　其实，理财实际分为创业投资和生活理财两个层面，一个侧重如何去创造收入和实现资产增值，一个侧重如何进行资产的管理和规划。

　　直销需要理财

　　很多公司在做OPP的时候，是通过幻灯或者演讲等形式来介绍，首先将现实社会中人们的财务压力和精神压力做一个曝露和强调。想通过这些告诉大家摆脱这些困境的方式就是去直销创业。其实很多直销公司的OPP和观念导入课程，大多是从直销的单方面来强调人们最好是采取这一种方式来实现改善财务健康，提高收入，创造财富。

　　正如《富爸爸商学院》里所说，直销可能是适合大多数人的一种创造财富的生活方式或投资方式。除了投资收入外，直销还能帮助人们提高健商、情商、财商，实现综合平衡发展；很多成功的直销商都是在从事直销后才得到了这三方面的成功。而健康、成就感、尊严和财富，满足了人类的高层次需求，这也是人们对直销趋之若骛并奉其为伟大事业的原因。但我们也看到，99%的直销商并没有在这个行业得到物质上的巨大变化，没有得到预期的财富。

　　其中的原因很多，我曾经多次教直销行业的人士玩现金流游戏，我发现一个共同点和一个重要的结论：缺乏必要财商训练和投资理财技能的人会丧失非常多的创富机会。这让人深感惊讶，也让人甚为遗憾。他们在直销行业中所得到的财商的提高是缺乏应用性和实务性的，过多的把人生的希望全部寄托在直销上。因此，我建议某些直销商平时应该多学习财经金融知识，多留意身边的机会，结交一些金融投资领域的朋友，这样就好比直销中你建立了工具流和信息流，也同时有了咨询线，那么你慢慢就会成为一个出色的投资者。

　　我曾经见过一位高阶直销商(某公司钻石)，他的收入很高，但是开销也非常之大，每年花掉后所剩无几，反正他每年都还有持续性的收入，花完了又拼命去赚，除了直销他也不想再做其他的事。如果他懂得“钱生钱”的道理，进行科学有效地投资运做，我想用不了几年，他其他投资产生的持续性收入就有可能超过他本身做直销的收入。

　　海外顶尖领袖的财富来源是多样化的，他们大多拥有自己的私人投资顾问和理财经纪人。因此，即使顶尖的直销商也需要投资理财。

　　直销人理财 从规划开始

　　我们如此幸运地生活在全球经济增长最快的国家，如果不能运用“个人理财”科学地规划我们每个人所拥有的资源，从而分享到经济增长带来的回报，那就太对不起自己了。

　　我相信很多朋友在有生之年，都可成为千万富翁。

　　何时开始做投资理财？我认为越早越好，从20岁开始，到你50岁已经是千万富翁；相反来说，如果你50岁才开始的话，那要到80岁才能到千万富翁。

　　前年，我们与“非典”展开的伟大战斗给了我们很好的启示，科学、周密、系统的疾病预防和控制体系，是我们打赢这场战斗最重要的武器。同样，对于“个人理财”而言，完善地、及早地进行规划是我们预防人生风险，合理安排资源，达到财富目标的最重要途径。

　　人生的每个阶段都需要规划，即使我们没有一分钱，我们还有智能、技能和时间，这正是我们最开始可以规划的资源。选择一份什么样的工作才能把资源最大限度地发挥出来，并且更快地转化为财富？这就是我们每个人踏上社会时所需要做的第一次规划。

　　在年轻的时候，我们需要迅速地积累起自己的财富。所以，人们有了一定工作经验以后都会去寻求更高薪水的工作，但是高薪工作并非积累最初财富的唯一方式，有一个方式也许更快——那就是创业。

　　如何进行财富管理

　　我们看到第一波，第二波的直销的浪潮已经悄然过去，直销行业正经历着变革。在新的趋势下，身为直销人应该学会使用各种创造财富的工具。直销行业已经从单纯的销售型的行业转变为了消费型的行业。坦白说，直销公司有几千家，80%以上的公司五年内会倒闭。

　　如果你事业已初步有成，有了一定的资本积累，这时，你就要考虑如何运用这些资本进行投资了。

　　这时候你面临的选择主要有两方面：第一，我应该花多少时间进行投资？第二，我应该选择哪些投资或理财工具？

　　在所有能够实现资产增值的投资方式中，可以大致分为金融投资、房产投资和企业投资。对企业的投资方式在我们国家目前还不多，但是却发展得非常快。直接把资金投资到发展迅速的企业中去，就可能获得比金融投资工具更加丰厚的回报，尤其是“私人股权投资”，也就是说，通过直接购买企业的股份而获得回报。这种投资方式与自己创业的不同之处在于，只是将资金投资于企业，而不必投资时间或技能参与企业的经营管理。可是企业投资的风险也是非常大的，尤其对企业的运营和发展要有一定的了解，所以比较适合于资深的而且具备企业营销、管理或者运作经验的投资者。

　　但是，你现在处于人生的哪个阶段呢？你应该采用哪一种投资方式或理财策略呢？这好比如何选择直销公司一样，要根据你个人的投资偏好、对风险的承受能力、投资经验、理财目标和你所拥有的财富资源等等许多情况来决定。

　　理财规划一般由五大部分组成：

　　第一步，回顾自己的资产状况，包括存量资本和未来收入及支出的预期，知道自己有多少财可以理，这是最基本的前提；

　　第二步，理清自己的理财目标，知道自己想要干什么，有什么样的生活目标和理财目标，这个目标是一个量化的目标，需要具体的金额和时间；

　　第三步，清楚自己的风险偏好，不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设。例如，有的客户因为自己偏好于风险较大的投资工具，把钱全部都放在股市里，而没有考虑到他还有父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围；

　　第四步，做战略性的资产分配，根据前面的资料决定如何分布个人或家庭资产，调整现金流以便达到目标或修改不切实际的理财目标。比如，有多少钱进行储蓄，用多少钱购买基金，用多少钱购买保险等。在做好了这个资产分配的工作后，然后才是投资操作层面，进行具体的投资品种和投资时机的选择。

　　第五，做绩效的跟踪，市场是变化的，我们每个人的财务状况和未来的收支水平也在不断地变化，我们应该做一个投资绩效的回顾，不断调整理财规划，这样才能更好的实现财务安全、资产增值和财务自由的境界。

　　案例分析

　　文先生在一家直销公司兼职做直销商，虽然收入不是特别高，但工作和生活都很稳定，而且他本职单位福利好，平时的开销也不是很大。

　　他的基本情况如下：

　　收入状况：家庭年工资收入11万元，退休后预计年退休金收入8万元；

　　支出状况：家庭日常支出年均4万元，孩子的教育支出大约每年1万元，供养老人每年要4,000元左右；

　　金融资产：工商银行存有3个月定期存款27万元，购买基金3万份，股票市值4万元；

　　金融负债：投保30万寿险，年交保费1.3万元，已交金额1.3万元，剩余交款年限19年；

　　实物资产：自有房产105平方米，市价约50万元。

　　针对文先生目前的资产状况，我们为他制作了一个目前的资产分配图：

　　文先生的理财目标是：

　　孩子读大学:预计10年后孩子读大学，每年教育费用2.5万元左右，共4年；

　　孩子出国读硕士:预计14年后送孩子出国读书，需人民币40万元左右；

　　买车：计划2年后购买一辆15万元左右的私家车；

　　退休生活：计划20年后退休，退休后可以维持中等生活水平，并有能力每年至少一次到中国各地或国外旅游。

　　根据文先生的具体情况，结合他的理财目标，我们给出了另一个更具前景的理财方案：

　　专家建议：

　　1. 因为要有日常的支出，所以请保持2.75万元左右的活期存款，避免支付能力不足；

　　2. 国债具有低风险和稳定收益的特点，建议购买5年期国债5万元；

　　3. 建议保持7.13万元的5年期定期存款，到期自动转存；

　　4. 保险投资当前略显不足，每年的保费支出应增加到1.65万元，保额应增加到60万元。目前文先生的险种已经覆盖重大疾病和意外伤害，且退休后拥有固定退休金，养老问题基本解决，建议适当考虑购买一些投资分红险以及家人的人身意外伤害险和重大疾病险。投资分红险可以以孩子的名义购买，保费支出少而分红年限长。

　　何时需要财富管理

　　很多人感到疑惑，究竟何时才需要财富管理？一般来说，一个收入持续成长，且缺乏时间和专业去管理他们理财事务的家庭最需要，受惠也最多。理财规划师可以帮助他们节省所得税，或协助他们订立一个退休前的计划。

　　以下所列出的，是一些需要寻求理财规划师协助的一般性原因，审阅这些情况，并且核对其中有哪些适用于你和你的家庭。在以下情形下像离婚、丧偶时，理财规划师能够提供资讯以帮助客户做出重要及时的决定。核对出来适用的项目越多，你就越有可能会从理财规划的服务中受惠。

　　●您希望改善财务健康，进而最后实现财务自由；

　　●没有多重性收入和持续性收入；

　　●没有家庭或者个人人生财务规划和退休计划；

　　●家庭年所得超过6万；

　　●家庭资产超过10 万(不含现住房屋)；

　　●因继承、赌博或退休给付而收到一笔意外之财；

　　●遗产总额超过50万；

　　●没有达到二位数利率的定存单或债券将同时到期，并且以后没有二位数的利率可赚；

　　●想要改变用钱习性，并增加个人储蓄；

　　●需要为子女大学教育储存经费；

　　●缺乏时间和专业去进行重大的投资决策；

　　●需要协助以便了解各种保险契约以及各项员工福利计划；

　　●有重大生活型态的改变，例如结婚，升迁、离婚、小孩出生或是购买房屋等。

　　接受财富管理，并不代表就能完全解决问题，你仍然要为各项理财目标，以及自己所采取的各项行动负起最终的责任；但最起码，可以不必每天都去思考如何理财，而能够专心于开创自己的专业领域和家庭。

　　财富管理是21世纪以来飞速成长的服务业之一，除了全国数十个小型的理财规划公司之外，保险公司、证券经纪商、银行、会计师及律师，都提供理财规划的服务。选择独立的理财机构相对来讲能保证其中立性，公正科学的为客户服务。

　　直销商应该了解财富管理的含义和价值，应该庆幸自己处在21世纪的财富趋势中，能通过直销和投资理财这两个重要的方式来实现自身的财务自由。

　　(陈吉力，注册高级理财规划师)