中国版庞氏骗局 泛鑫老板曾让员工穿超短裙见客户

　　美女，金钱，犯罪，好莱坞大片的各种要素，在泛鑫保险代理有限公司实际控制人陈怡“跑路”事件中一个不落。从中国保监会、上海保监局调查，到上海市公安局立案，再到中国驻斐济使馆、斐济执法部门通力合作，一场惊心动魄的168个小时追捕背后，还藏有哪些故事？

　　陈怡“跑路”并非独行。有传言称，她身边突然出现一名“神秘”男子，该男子系上海泛鑫副总江杰，已有家室。陈怡与江杰究竟是什么关系？是后台？同谋？还是情人？同事？“跑路”事件是早有预谋？又或者另有隐情？这起中国版“庞氏骗局”的真相正在渐渐浮出水面。

　　美女“有毒”

　　种种迹象表明：陈怡“跑路”早有预谋，她将自己与公司的各种联系一一“斩断”

　　陈怡是谁？这个一手制造了中国“庞氏骗局”的“美女”高管究竟有何背景？

　　根据百度搜索的信息：陈怡生于1979年，2000年毕业于上海东沪职业技术学院（现被上海第二工业大学合并）计算机应用专业，专科。《国际金融报》记者试图联系上海泛鑫进行求证，对方表示没有什么可以回应。

　　没有任何相关工作经验，陈怡是如何进入保险行业并成为上海最大保险中介的实际控制人？据知情人士透露，2004年，陈怡加盟太平洋(行情,问诊)安泰人寿（现建信人寿），凭借特殊销售策略，很快成为了团队的业绩精英、大单高手。当其他同伴每张保单的保费收入还停留在2000-3000元时，她的一张意外险保单已经达到1万元。

　　2009年，陈怡加盟上海泛鑫，短短2年时间完成了从“新人”到高管的晋升。2010年7月5日，上海泛鑫江苏路营业部获批成立，保监会核准了陈怡营业部负责人任职资格；1年之后，2011年10月19日，陈怡成为了上海泛鑫执行董事兼总经理。

　　去年年底，《国际金融报》记者在中介论坛上第一次结识这位“意气风发”的美女高管。一位与会的中介公司负责人用“平步青云”四个字概括陈怡的职业生涯，业内也对她的背景和“后台”议论纷纷。

　　这还不是全部。工商登记资料显示，上海泛鑫注册资本为300万元，2012年年检结果正常。据知情人士透露，陈怡其实是公司的股东，认缴出资额270万元，另一个出资人名叫林才英，投资30万元。这位林才英正是陈怡的母亲。

　　陈怡早就不是上海泛鑫执行董事兼总经理。《国际金融报》记者在查阅了中国保监会相关资料后发现：2013年2月20日，上海泛鑫总经理已经变更为苏雪萍。而根据工商局注册资料，上海泛鑫的法人代表也已经由陈怡变更为苏雪萍。

　　种种迹象表明：陈怡“跑路”早有预谋，她将自己与公司的各种联系一一“斩断”。至于之前提及的“神秘”男子，有消息灵通人士证实，该男子是上海泛鑫副总经理江杰，两人一起“跑路”，同时被抓。江杰是陈怡1年前亲自聘请，陈怡在“跑路”前曾在公司宣扬上市计划，江杰正是上市战略的执行人。

　　除了这些已经曝光的人物，陈怡手下自然少不了一群“干将”。而用一个同行的话说，这是一群“黑*高跟鞋”的美女业务员，她们可能没有保险从业经历，但是大多有着模特身材，“穿着超短裙见客户，件均保费都在几十万元甚至百万元，业务超好”。

　　套钱“游戏”

　　通过期缴变趸缴，陈怡设计了一个连环“黑洞”，留下的却是一个期缴难以维系的资金链，消费者损失就成必然。目前，已经有200多名客户进行了退保登记，涉事保单可能超过3000份

　　陈怡的骗局是怎样展开的？在这场套钱的“游戏”中，谁才是最大的输家？

　　根据上海保监局的调查：上海泛鑫保险代理有限公司擅自销售自制的固定收益理财协议。所谓“自制的固定收益理财协议”，就是通过期缴（分期缴纳）变趸缴（一次性缴纳）、高额佣金、佣金再投保等手段，保险代理公司形成一个连环“黑洞”，迅速做大保费规模，套取保险公司资金，留下的却是一个期缴难以维系的资金链，直至资金链断裂。

　　“一方面，上海泛鑫以稳定的高回报作为诱饵，销售自制的固定收益理财产品；另一方面，上海泛鑫销售相关保险公司的保险产品。”一位资深保险业人士告诉记者，上海泛鑫将上述两种模式进行“捆绑”或“偷梁换柱”，即一种情况是，将理财产品的资金用于购买保险产品，而客户毫不知情；第二种情况是，在告知客户的情况下，与客户签署两份合同（保险合同和理财合同），并告知客户第二年可以帮助其私下完成保单转让，实现快速套现；第三种情况是，将保险公司支付的高额佣金（通常为首年保费的100%至120%），利用其掌握的客户个人信息或者假身份再去进行投保，循环获取高额佣金。

　　消费者在这场套钱“游戏”中一定会有损失。一位不愿意透露姓名的业内人士指出：“一些去年投保的客户和上海泛鑫签署理财合同时，公司承诺在1年到期后给付8%-10%的投资收益。如今，本该拿回的本金和相应的投资收益随着‘跑路’事件发生，可能都无法兑现。”

　　昨日，《国际金融报》记者在上海泛鑫江苏路营业部门口“蹲点”时了解到，目前，已经有200多名客户进行了退保登记，涉事保单可能超过3000份。上述业内人士提醒消费者，虽然与上海泛鑫签署的是理财合同，实际是一份期缴保单，如果退保可能损失部分保单的现金价值。

　　至于和上海泛鑫合作的保险公司，损失也不可小觑。由于大部分客户都是抱着投资理财的想法投保，可能面临不小的退保压力。更重要的是，由于在投保第一年给付了上海泛鑫100%-120%的高额佣金，第二年客户一旦退保，这笔交易铁定亏本。

　　陈怡“跑路”事件发生后，《国际金融报》记者第一时间联系了与上海泛鑫存在合作的几家保险公司，他们都不愿意回答相关问题，一些负责人表示，“相关信息还需要核实，正在等待总部的指示”。

　　除了客户和保险公司，个别银行也躺着中枪。兴业银行(行情,问诊)因市场传言销售了上海泛鑫的理财产品，昨日股价一度大跌。所幸，兴业银行很快进行澄清。此后，上海银监局表示，已在第一时间要求在沪主要中资银行就是否存在推介或销售上海泛鑫产品行为进行全面排查。

　　根据各银行初步排查，在沪商业银行严格执行了监管部门有关理财产品代销业务的风险监管要求和规定，各银行未与泛鑫这类非法销售理财产品的中介机构建立代理销售关系，未发现通过银行柜面销售泛鑫理财产品。

　　但是，银监局方面透露，个别银行确实在排查中发现，有极个别银行客户经理存在私自推介上海泛鑫理财产品的行为，有关银行正在进一步核实，并按其销售人员管理规定予以处理之中。

　　有意思的是，昨日，又有消息传出，除泛鑫之外，浙江还有两家保险代理公司可能也与陈怡有关，由其本人和他人实际控股。“当地监管部门正在进行排查，由于浙江这两家保险代理公司成立时间并不长，实际影响可能较小”。不过，记者尚未在浙江保监局网站上看到相关信息披露。

　　上海泛鑫保险代理有限公司（下称“泛鑫”）高管陈怡携款跑路事件被曝光后，曾与其有业务合作的几家险企大多以开放之姿发声，尽量避免不必要的牵连。不过，有小型保险中介公司对《证券日报》记者表示，其已经遭到殃及，业务受到此次事件影响。

　　兴业称仅为缴款开户行

　　日前，上海泛鑫保险实际控制人陈怡被爆携带5亿元出逃，牵出该公司擅自销售自制的固定收益理财协议一案，目前上海市公安机关已立案侦查。

　　昨日有媒体报道称，部分客户是从银行渠道购买的泛鑫相关理财产品。在一名客户的理财协议中，“所属银行”一栏中出现了兴业银行的名字。而兴业银行金沙江支行客户理财部门人员也表示，部分泛鑫的固定收益理财协议出自该支行，但这只是一名理财客户经理的个人行为，支行在其售卖过程中并不知情。

　　对此，兴业银行上海分行昨日予以否认，称该分行未与泛鑫有业务合作，分行员工也不存在私售行为，同时也未发现有客户在该分行网点与泛鑫保险签订相关理财协议。而对于“所属银行”一事，兴业银行表示，这是客户本人用于缴款的银行卡开户银行为该行。

　　个别银行员工私售泛鑫产品

　　据悉，除上海保监局对泛鑫保险案进行调查外，上海银监局也启动了风险排查。多家媒体昨日援引上海银监局有关负责人的话表示，为有效防范风险传染，该部门已在第一时间要求在沪主要中资银行就是否存在推介或销售泛鑫公司产品行为进行全面排查。

　　上海银监局称，经银行初步排查，在沪商业银行均未与泛鑫公司这类中介机构建立代理销售关系，目前也未发现通过银行柜面销售泛鑫理财产品，未发现有银行员工私售该产品。但在排查中发现，有极个别银行客户经理存在私自推介泛鑫理财产品的行为，有关银行正在进一步核实，并按其销售人员管理规定予以处理之中。

　　该部门还表示，其将对排查发现的相关问题作进一步调查，如发现违规行为，将采取监管措施。

　　据悉，银监会此前再三强调严禁银行员工擅自推荐或销售未经批准的第三方机构产品，并在去年年底多家银行爆出员工私售理财产品的问题后，曾下文要求各银行进行代销业务风险排查，银行代销的保险产品被列为整治重点。

　　■ 相关

　　据悉，泛鑫此次利用一年期理财收益协议从投保人手中吸纳了大量资金，而另一方面又私自用趸交模式更改为期缴模式，从保险公司手中骗取大量代理佣金。这意味着投保人和保险公司分别付出了高额的资金，却未得到应有回报。此外，截至目前，陈怡卷走的资金是否被如数追回，警方仍没有给出最终结论。

　　一位保险中介从业人士表示，若警方不能如数追回陈怡卷走的资金，险企和登记了退保申请的投保人就会变成泛鑫诈骗案的受害者。“不过本着保护消费者权益的原则考虑，保险公司承担的损失可能会更多一些。”

　　此外，记者昨日获悉，泛鑫保险代理公司的一部分办公区近日进行了更名，上海晋裕汇祥保险代理公司进驻位于江苏路兆丰世贸大厦23层的泛鑫办公区，该公司法人代表章轶此前也曾是泛鑫的高管之一。但记者就此事向上海泛鑫保险代理公司询问时，公司工作人员表示“不愿意接受采访”。（张轶骁）

　　■ 大事记

　　●8月14日

　　传泛鑫保险美女老总携款跑路。

　　●8月21日

　　有媒体报道称兴业银行卷入该事件，客户签署的泛鑫自制的理财协议中在“所属银行”一栏中出现了兴业银行的名字。兴业银行否认。上海银监局称，在沪商业银行均未与泛鑫这类中介机构建立代理销售关系。

　　●8月15日

　　保监会确认泛鑫美女高管携款潜逃。上海保监局称，泛鑫保险代理违规销售自制理财协议

　　●8月19日

　　中国公安部通报，警方在斐济抓获陈怡，并将其押解回国。

　　●8月20日

　　媒体报道称，泛鑫保险业务管理中心副总经理朱皓称到公司登记退保的客户已有200多人。

　　上海泛鑫保险女高管卷款潜逃事件由于其已被押送回国而取得突破，几乎与此同时，保监会上周紧急发文全面排查保险专业中介销售的寿险业务风险，排查工作将于8月底完成（详见本报8月21日第10版《泛鑫高管陈怡被押解回国保险公司紧急排查风险业务》）。

　　上海银监局也正紧急排查在沪银行是否有卷入泛鑫事件。

　　“据初步排查，在沪商业银行未与泛鑫这类中介机构建立代理销售关系。”上海银监局有关负责人8月21日对本报记者表示，但同时强调，极个别银行客户经理存在私自推介泛鑫理财产品的行为。

　　此前有媒体报道称，兴业银行(行情,问诊)客户经理有私自销售泛鑫的产品给客户，兴业银行上海分行8月21日以“三未”澄清声明回复本报称：“我分行从未与上海泛鑫保险代理有限公司开展过任何业务合作。未发现我分行员工存在私自销售上海泛鑫保险代理有限公司产品行为。未发现客户在我分行网点与上海泛鑫保险代理有限公司签订相关理财协议。”

　　银监严查代销风险

　　兴业方面发来的这份澄清声明罗列了五点内容，除了上述三个“未”，声明还表示：有媒体报道提及在理财协议中“所属银行”一栏中出现“兴业银行”的名字，经核实系客户本人用于缴款的银行卡开户银行为我行。兴业银行上海分行还特别强调称，将积极配合相关部门展开调查。

　　而上海银监局有关负责人21日对本报记者表示，针对泛鑫公司涉嫌擅自销售自制固定收益理财协议一事，为有效防范风险传染，上海银监局已在第一时间要求在沪主要中资银行就是否存在推介或销售泛鑫公司产品行为进行全面排查。

　　据其初步排查结果：在沪商业银行均未与泛鑫公司这类中介机构建立代理销售关系，目前也未发现通过银行柜面销售泛鑫理财产品，未发现有银行员工私售该产品。

　　但上海银监局也明确指出，在排查中发现，有极个别银行客户经理存在私自推介泛鑫理财产品的行为，有关银行正在进一步核实，并按其销售人员管理规定予以处理之中。

　　上海银监局表示，将对排查发现的相关问题作进一步调查，如发现违规行为，将采取监管措施。

　　事实上，由于银行代销理财产品亏损和客户经理“飞单”导致客户损失的事件增多，早在4月上旬，上海银监局就曾向在沪银行业机构发出风险警示通知，要求各银行业机构在与第三方理财机构过程中注意四类风险，其中就强调了员工“私售”产品风险。

　　之后，上海银监局又于4月下旬下发《关于加强商业银行代销业务管理的通知》，要求商业银行开展代销业务过程中必须进行分区销售。

　　泛鑫“左右手”

　　泛鑫2007年才成立，但2012年其新单保费就已经超过4.8亿元。规模超速发展的背后，离不开左手理财，右手保险，左右倒账的循环套利方式。

　　一方面，泛鑫以高回报为诱饵销售自制所谓“理财产品”，另一方面，泛鑫代理销售保险公司的保险。泛鑫将客户理财产品的资金再用于购买保险产品，部分客户毫不知情，而部分知情客户则是与泛鑫签署两份合同（保险合同和理财合同），并告知客户第二年可以帮助其私下快速套现；然后泛鑫将保险公司支付的高额佣金和渠道费用（合计常高于首期保费），利用其掌握的客户个人信息或者假身份再去进行投保，循环获取高额佣金，并迅速做大。

　　上海泛鑫此次出事并不让保险业内人士意外，其只是保险专业中介市场一贯“小、散、乱、差”的一个案例。早在2012年保监会即已痛下杀招，不仅将保险代理公司的注册资本额提升至5000万，更对其股东背景做出些特别限定，要求必须为保险公司、大型车企等。

　　自2012年起，保监会不再公布保险专业中介的排名。但可佐证小散乱差的一个数据是，之前相当部分专业保险中介注册资本金低于200万元；从其规模占比来看也微不足道，保监会统计显示，截至2012年，保险专业中介仅占全国总保费收入的6.5%。保险专业中介2012年保费收入同比增 0.2%，低于保险行业整体增速8%。

　　而截至2013年1季度末，全国共有保险专业中介机构2520家。部分保险代理公司甚至沦为保险公司非法套取资金的工具，极个别根据保监会和保监局的通报，甚至涉嫌传销、非法集资等。

　　据知情人士透露，就在陈怡被押解回国的第二天（8月20日）下午，上海保监局再次召集相关保险公司进行闭门会议。

　　虽然陈怡跑路动机及携款数目，仍有待调查结果。目前可预见的是，此事不仅短期内将给行业形象带来负面影响，后续或许还将导致监管力度进一步加强。