直销变他销 国寿支公司原经理与中介合谋套费

        9月8日保监会一张罚单引起了《证券日报》记者对保险行业虚构中介套费问题的关注，在《关于对中国人寿中原支公司原经理袁琳行政处罚的决定》中，袁琳因利用保险代理机构虚构保险中介业务套取费用，被处以撤销任职资格。

　　在今年初保监会下发《关于进一步加大保险公司中介业务违法行为查处力度清理整顿保险代理市场的通知》，在半年的检查中各地保监局共查出保险公司利用中介业务和中介渠道违法违规套取资金逾8000万元。

　　本报记者查阅保监会网站发现，今年以来各地保监局共开出了612份罚单，绝大多数涉及虚构保险中介费用。保险中介业务乱象丛生，对此记者通过对基层保险从业人员的调查，逐渐理清了虚构保险中介费用的违规手法。

　　直销变身他销，中介费进腰包

　　保险公司产品销售主要分为直销和他销，直销就是保险公司员工自己拉来的保单，他销渠道则包括银行、中介经纪公司、兼业甚至个人的代理。如果是他销渠道的收入，就要正常抽取中介费用，大量的保险中介公司正是以此收入壮大起来。但是保险公司却可以与中介公司串通，虚构此费用合谋利益。

　　“我们的底薪很低，主要靠绩效，也就是保费佣金”，某大型保险公司河南分公司的陈某告诉本报记者：“但是佣金比率过低，所以就会想到一些别的方式挣钱。”

　　陈某口中所说的别的方式，就是串通保险中介公司，虚构中介费用。他跟本报记者介绍说：“假如我自己卖出这单车险能提5%的佣金，但如果通过中介公司就要加收中介费，就可以提到10%，这样多提出来的费用就跟中介公司分掉。”

　　通过这种虚构中介费的方式，保险公司员工和中介公司都获取了额外的收入，投保人也就是消费者也并没有多付保费，其实最终受损的是保险公司，保险公司最终多付出了5%的销售费用。而且虚构中介费用操作起来并不复杂，本报记者通过进一步调查了解到，保险公司业务员在做成每一笔保单的时候，都要通过出单系统。只需在渠道中识别为通过中介，此单就变成了他销，而实际上这笔业务是业务员自己做成的，并不需要付给保险代理全额中介费，所以只需串通好中介公司，付给对方一定提成就可以了，双方各取所得何乐不为。

　　保险与中介合谋套费，重病还需下猛药

　　其实，上述方式只是业务员做散单的常用手法，大多数查出的违规案件多为保险支公司领导有组织的集体违规行为。“像查出的袁琳一案，就属于集体串谋的，会和一些关系不错的中介公司保持长期合作，虚构出来的中介费用双方共享”，知情人士告诉本报记者，当记者跟该人士说起保监会网站刚公布袁琳的处罚决定，他说道：“这都是很早的事情了，去年就听说中原支公司出事了，怎么才处罚？”之后，本报记者试图联系到袁琳，并没有拨通电话，但在保监会网站上看到了另外一则处罚，受罚的张晓丽同是人寿中原支公司经理，也从侧面印证了保险公司集体串谋中介公司的违规行为。

　　相比业务员的散单，这种集体串谋获利更大，往往都是大单。保险公司通过将直接业务虚挂到中介公司，套取资金，瓜分给相关合谋人员，一部分甚至留作公司的小金库。通过进一步的调查记者发现，虚构保险中介套费的现象在保险业内普遍存在，大多抱有不捞白不捞的心理，公司内部缺乏足够的自我监督，就只能靠监管部门的大规模排查。

　　业内人士告诉本报记者，调查这种案件主要从保险中介机构入手，特别是要从和公司领导关系紧密的中介代理机构调查，事实上这也是此次保监会调查的重点对象；另一个渠道则是举报，尤其是同行业竞争者的举报，据了解保险公司套取的中介费用除了分给中介公司，还会返点给投保人，相当于变相降低了保费，这其实算是一种不正当竞争，自然会引起竞争者的举报。

　　这一轮保监系统大规模的排查收效还是相当不错的，但记者发现这六百多份罚单大多对相关负责人和公司处以数额不等的罚款，而像人寿中原支公司袁琳的免职处罚还是非常少的，一旦被保监局免职也就是列入了黑名单，就算与保险业绝缘了。

　　分析人士指出：“重病还需下猛药，针对目前保险中介乱象丛生，更加严厉的处罚力度会让从业人员投鼠忌器。当然，问题解决的根本还在于，保险公司加强自销渠道建设，强化公司治理，做好自身自查，同时，从业人员整体素质也亟待提高。”