分开理财 “半糖夫妻”爱情财务双保鲜

夫妻两人在工作日分开过,周末团聚。他们奉行彼此关心,但又亲密有间,给对方足够的私人空间的家庭观念。这种爱情、家庭观念源自台湾S.H.E组合所歌唱的《半糖主义》这首歌的歌词。这种"半糖主义"婚姻模式正成为一些高学历、高收入的年轻都市白领夫妻竞相模仿的生活方式。

小刘和小王就是这样一对"半糖夫妻"。目前,他们各自打理自己的财务,保持着财务决策的独立性。同时,他们也和其他夫妇一样,周末及节假日会一起外出或待在家里享受两人世界。他们坚信,这种家庭方式可以避免婚姻成为爱情的坟墓,让爱情永远保鲜。

分开理财各有各的精彩

丈夫小刘今年28岁,从事风险投资行业。他的父母都在内地国家机关工作,2010年左右退休,有退休金,有医疗保险和社保,所以暂时不需要小刘负担。他的税后月收入为9500元,他的交通和通讯费用支出为600余元,由于此项公司每月可报销500元,因此,此项实际支出为100余元;生活支出(吃喝、生活用品、应酬、交通和物业管理费)总计约3500元;负债主要为房贷,每月需交月供4000元,20年期。

目前,他持有价值3万人民币的港股,准备做中长线投资。此外,他还持有价值1万人民币的A股,做短线投资。他名下有一套价值60万的房产,用于自住。通过测试,小刘的投资偏好为中庸型,风险承受能力一般。

他的个人理财目标为,尽快减轻还贷压力,并在两年内买部10万左右的私家车改善出行环境。

妻子小王今年25岁,税后月收入为7000元左右,公司为她办理了社保。她每月的娱乐交际费大约为800元;交通费为200元;通讯费为200元;餐费为400元,房屋月供加上水电宽带费用月均2550元。最近,她在好友的带动下购买了一份商业保险,每年需为此支付733元。她现有银行定期存款4万元,没有做其他金融衍生品的投资。此外,她有房产一套,价值50万,已还了部分,尚欠银行35万。小王性格沉稳,经测试,属稳健投资者。她不愿冒高风险,但希望能尝试做一些投资,

小王的个人理财目标与小刘一样,也准备在2-3年内购置一辆价值10万元左右的私家车。

由于夫妻二人是各自独立理财,因此我们分别对他们的财务状况进行讨论。

财务问题重重

小刘的月净收入为1900元,年结余为22800元,其储蓄比率为20%,低于40%的标准值。其房贷月供款占每月支出的43.2%,而其他消费占总支出的比重为56.8% ,表明其它消费的支出偏多,小刘需要对自己的日常开支加以控制和管理以提高净资产的积累能力。

他的收入主要来自工资,来源比较单一,资产构成也比较单一,且没有任何存款。目前持有的金融资产主要是股票,不利于分散投资风险。小刘目前资产负债比例达到86.3%,高于50%的临界水平,考虑到其储蓄比率偏低,因此,存在一定的偿债风险。在个人保障方面,小刘仅有医保和社保,保障能力也属于一般。

达成理财目标需先改变思路

小刘减少还贷压力的目标,可以通过调整房屋按揭方式来达到。建议小刘减少月还款额,延长还款期限,向银行申请由现在的等额本息转为等额本金还款法。这样一来,虽然比等额本息还款多支出部分利息,但是月供可以减少1000元左右。

其次,小刘希望在两年内购置一辆10万元左右的车,但考虑到他目前没有任何存款,即使将每年的节余全部作为购车储备金,而不考虑将节余的一部分留作应急准备金,也要等到五年以后才能实现购车梦想。所以,购车的计划可以考虑暂缓。

重新进行资产配置

小刘目前的收入还比较理想,但由于他所从事的行业的特殊性,其收入水平具有一定的不确定性。因此,建议在压缩不合理开支的同时,将每月节余的三分之一作为应急准备金,其余部分则通过基金定投或零存整取进行强制储蓄。

小刘目前储蓄率偏低的原因在于日常消费性支出(房贷月供款除外)在总支出中比重较大。小刘需要对自己的日常开支加以管理和控制,尽量避免不合理的支出。用一款很好的理财软件来辅助自己进行日常开支的记录分析,是迅速找到并遏制不合理支出的好方法,如财智家庭理财软件就是不错的选择。

个人保障方面,小刘办理了社保和医保,但还应补充部分商业保险,如意外伤害险、健康保险等,年保费控制在年收入的2%,即2280元左右。目前不少保险公司推出了不同险种的组合产品,在满足个人保障需要的同时,具有一定的资产增值效应,可以根据自身需要加以考虑。

在资产组合方面,根据小刘的风险偏好和所处的家庭财务周期,我们建议将所有资产按照4:3:3的比例来考虑高、中、低三种风险类别的金融资产的配置。由于股票目前存在较大的不确定性和通货膨胀的预期,因此可以考虑将部分资金从股市中抽离出来投资于纸黄金,或者根据自身掌握的金融知识投资于外汇交易等高风险的理财产品,而将剩余资金按一定比例配置为货币市场基金、债券基金和股票型基金。

储蓄结构相对合理

小王的年度收支结余为33467元,其储蓄比率为39.8%,基本达到了相对合理的储蓄结构,其房贷月供款占每月支出的67.4%,而其他消费占总支出的比重仅为32.6% ,表明小王日常的消费计划性很强,这点与其丈夫小刘刚好相反。但小王目前的收入来源和资产结构比较单一,其负债在资产中的比重为64.8%,负债与年节余的倍数为10.46,这说明虽然目前面临一定的债务负担,但由于负债对年节余的倍数并不高,未来偿还剩余放贷不会面临太大风险,但要实现多样性的投资工具组合,以获得更为理想的投资回报。

实现资产增值

现阶段,小王的理财目标应着重于在建立必要的应急储备的同时,努力实现资产的增值。

因此我们建议,应在年节余中提留约12633元用作应急准备金,能保证三个月自己的正常开支需要不因为突发事件而受影响。

其次,根据目前收入水平,年节余33467元,两年后加上现有存款4万,完全有能力买车。但如此以来,小王仅有的现金资产被消耗一空,同时每月还将负担1000元左右的养车开支,不利于资产的增值。
建议小王将购车计划延后两年实施,同时将留足应急备用金后的货币资产按照4:5:11的比例分别配置于人民币理财产品、银行的零存整取和基金定投,以实现资产保值增值。

若配置轿车只是为了代步,建议可以考虑7万左右的车型,通过上述的投资活动,在五年后,人民币理财产品和基金投资按8%的收益率计算能产生投资收益约25000元,加上零存整取到期的本息约46000元,可以购置一辆家庭适用的轿车。

写给未来的"半糖夫妻"

本案例中的夫妻在婚前就各自通过按揭购买了一套住房,因而,在结束半糖生活之后,势必其中一套会闲置。他们可以将将闲置住房出租,以房养房。甚至在条件允许时,采取提前还款方式,减少负债压力。

同时,在结束半糖时期后,夫妻二人还将面临理财方式的调整,由以前的各自为政,独立决策可能转变为夫妻双方民主决策的AA制。此时,要考虑建立涉及家庭重大开支的共同储备金等问题,通过合理安排,达到夫妻双方在保留一定自主权的同时,发挥家庭总资产合力的作用。

半糖期只是婚姻生活的调剂,它很难成为一种婚姻生活的常态。未来,小王和小刘不得不面对生育和抚养子女等现实而急迫的问题,除非他们选择作"丁克"族。因此,某种意义上讲,半糖期又是两人投资理财的黄金时期,在这段时期,两人的理财目标应该着眼于实现资产的增值。根据家庭的风险承受力,选择合理的投资工具,同时,节制不合理的支出,为以后的生活打下坚实基础。