记者亲测：一家银行8个APP 真的需要这么多吗？

　　金融乃国之重器。数据则是新时代市场竞争之核心利器。金融数据无疑是数据之王。它关乎政策、市场和民需。南方都市报金融研究所精心烹制的南都金融指数(NDFI)由此应势而生。

　　NDFI融合海量行业大数据和线上线下问卷调查及资深记者针对性的一对一采访内容，是南都洞察金融市场热点、行业动向和民情的重磅出品。

　　NDFI将及时捕捉市场之变、洞悉内在逻辑、指引未来走向，并搭建监管、机构和民情之间的桥梁。

 

　　NDFI 南都金融指数之金融APP测评（银行篇）

　　一家机构开发多个APP并不鲜见，但过犹不及。部分银行入口过多，给客户造成了巨大困扰——APP很多、长得还很像、名字也分不清，加上高度同质化的功能，让客户根本不知道下载哪一个。又或者功能太过分散，以至于客户得同时下载好几个APP才能把常用功能用好。

　　本期NDFI之金融机构APP测评指数，将特别关注商业银行多个入口的现状，盘点17家全国性商业银行以及4家中小银行发布的APP情况，评估银行APP是否存在同质化、入口过多等问题。其中，“宇宙行”工商银行不仅金融科技实力强，APP数量也着实惊人——据NDFI统计，仅针对境内普通个人客户的APP数量就多达8个，数量排名第一！

　　移动金融时代，谁占住了金融APP的流量入口，谁就牢牢把握住到达用户的“第一前线”。显而易见的是，越来越多金融机构APP已经不满足于“用完即走”的定位，正使出浑身解数，力图向场景与经营平台转型。

　　然而，APP虽成行业标配，但是各家机构都在用心经营吗？是否能满足消费者在业务办理、生活消费等多方面需求？哪些机构的APP备受使用者的青睐，又有哪些被无情吐槽呢？

　　南都金融研究所(NDFI)特别推出2018年移动金融APP评测活动，将通过技术实现大数据抓取、团队深度亲测、用户上传分享体验报告，三大维度的数据交叉验证，最终发布国内首个三维度金融机构APP测评指数。

　　本次测评指数将细分为银行、保险、新金融三大行业类别。其中，银行业APP评测涵盖工农中建交等20余家主要商业银行，保险业涵盖平安人寿、泰康人寿、太平洋人寿等17家保险公司APP，而新金融则包括支付宝、微信钱包、百度度小满、京东金融、陆金所等多家金融科技APP。

 

　　扫描二维码，即可进入对应页面进行测评

　　银行、保险、新金融三大行业，到底哪家APP更好用？2018年移动金融APP评测报告将于10月中下旬起陆续揭晓，敬请关注！

　　本次评测，通过技术实现大数据抓取、团队深度亲测、用户上传分享体验报告，三大维度数据交叉验证，并对每个App从用户体验、产品功能、创新、性能安全等方面分成5大项22小项，分别计分，最终发布国内首个三维度金融机构APP测评指数。

 

　　平均每家银行有3.8个APP

　　商业银行进行零售业务转型时，线上APP成为了换道超车的有效工具。不少银行针对不同的目标客户，分别推出了多款APP。据NDFI统计显示，21家银行针对境内个人客户开发的APP数量高达80个，平均每家银行有3.8个APP。

　　大多数银行针对境内个人普通客户开发的APP数量在3-4个。但也有部分银行开发的个人金融APP数量超过5个，比如工商银行、广发银行、光大银行和华夏银行。其中，工商银行针对境内个人客户的APP数量多达8个，排名第一。

　　从当前统计的银行APP类型来看，一般针对个人金融的主要分为财务和生活两个大类。其中财务类主要包括手机银行APP、信用卡APP、投资理财APP等，而生活类则分为缴费类、购物商城类、物业管理等。

　　具体来看，手机银行APP和信用卡APP是各家银行的标配。部分银行还会专门针对个人投资者推出投资理财类APP，比如直销银行。但据NDFI观察，虽然上述APP在功能性上有所区分，但不少功能趋于同质化。

　　比如渤海银行2014年推出的一款金融产品“添金宝”，专门上线了“添金宝APP”。而在渤海直销银行里面，“添金宝”产品也赫然在列。NDFI认为，同样一款产品除了在直销银行上线，还专门针对这款产品开发一款应用，有存在资源浪费重复建设之嫌。

　　事实上，低效、重复的APP建设一直是银行类APP的一大痛点，其中争议最大的则是直销银行是否属于重复建设。据不完全统计，目前国内开展直销银行业务的银行已达100余家。在本次测评的商业银行中，也有6家银行推出了直销银行APP。

　　从NDFI亲测体验来看，直销银行定位不清晰，产品严重同质化，缺少应用场景等是其主要问题。比如广州农商银行开发的“珠江直销银行”除了主打理财以外，也包括信用卡、“e账通”、贷款等金融服务，以及查询企业年金、公积金等生活服务。总体来看，除了理财产品更加丰富齐全以外，其他功能设置和该行的手机银行相差无几。

 

　　工行：APP多达8个

　　除了功能同质化带来的重复建设问题以外，银行APP入口太多也给客户造成不少困惑。有用户就曾向记者吐槽，在微信和支付宝转账开始收费后，为了享受转账免费不得不下载了手机银行，但是想要获得账户变动提醒，还需要下载该银行的另一个APP才能享受提醒服务。

　　事实上，类似的吐槽并不少见。NDFI在本次测评中也发现，部分银行确实存在APP太多太杂，让客户不知道下载哪一个或下载多少个的问题。比如，工商银行针对境内个人普通客户开发的8个APP中，针对不同的目标客户推出了“工银融e购”、“工银融e行”、“工银融e联”、“工银e生活”等多款APP。

　　由于APP的名称都很相似，如果不是工行的老客户，在下载APP过程中其实很难分清楚上述APP的具体功能。而这些APP绝大部分都包含了贷款、理财、信用卡管理、支付等功能。

 

　　令人困扰的关联安装

　　值得注意的是，在工行的手机银行“融e行”页面中也嵌入了“融e购”和“融e联”的入口，但是测评记者在点击“融e购”后，则跳出了“您尚未安装"融e购"应用，是否跳转到APP Store下载”的弹窗提示。

　　　而同样在建行的手机银行页面，点击“善融商城”则无需下载该APP，可以直接进入。NDFI认为，银行为了推广APP吸引客户下载本无可厚非，但是如果每提供一项服务就需要客户多下载一个APP也影响客户的体验。

　　曾经平安银行的APP也是多而混杂，但是从去年开始，平安银行开始整合旗下多款APP，推出一款以信用卡APP为主支撑，集贷款、理财、支付等业务功能于一体的“新平安口袋银行”，解决了到底要下载几个App才能好好享受银行服务这一困惑。

　　除了入口太多给客户造成困扰以外，APP下载介绍不清也容易影响用户体验。比如，华夏银行为iPhone客户打造的生活应用平台“华夏e社区”，和另一个“华夏e商圈”，虽然功能不同，但其下载介绍并无区别，用户很难分清两款应用的区别。

　　此外，部分银行除了具有日常金融服务、信用卡、贷款这些功能的APP以外，还针对不同区域推出了不同的APP。比如深圳工行推出的“融e生活-深圳工行移动生活圈”，山东工行推出的“工银山东e家”，以及广东工行推出的“工银广东e贷通”等。

 

本次测评的各银行app数量一览图

 

　　测评说明

　　测评对象

　　本次测评选取了21家商业银行，包括中国银行、农业银行、工商银行、建设银行和交通银行在内的5家大型国有银行；招商银行、平安银行、民生银行、中信银行、兴业银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、广发银行、浙商银行、渤海银行、恒丰银行等12家全国性股份制银行；以及宁波银行、广州农商行、广州银行、广东华兴银行等4家中小银行。

 

　　测评目的

　　本次测评以21家商业银行针对境内普通个人客户开发的集生活、消费和金融服务于一体的计算机应用程序(APP)为样本，对参与测评的银行APP进行分类，评估银行APP是否存在同质化、入口过多等问题。

 

　　测评数据来源

　　本次测评所涉及主要是指在苹果应用商店(APP Store)上架，当前仍能下载的银行APP。

 

　　南都金融研究所出品